Seguro de equipo de contratistas: herramientas, maquinaria y equipo rentado

El seguro de equipo de contratistas (contractor's equipment insurance) es una póliza flotante (floater) de transporte terrestre (inland marine) que paga la pérdida de las herramientas, la maquinaria y el equipo móvil que el contratista tiene en propiedad, y muchas veces el que renta, dondequiera que lo lleve el trabajo: obras, patios, remolques o la caja de una pickup. Existe porque las pólizas que la mayoría de los contratistas ya tiene excluyen estos bienes o los cubren solo por montos pequeños en cuanto salen del taller.

Por qué las otras pólizas no cubren su equipo

• Auto comercial. El formulario ISO de auto comercial (CA 00 01) define "auto" como un vehículo de motor terrestre, remolque o semirremolque diseñado para circular por vías públicas, y excluye el "equipo móvil" (mobile equipment). Las retroexcavadoras, minicargadoras, motoniveladoras y montacargas por lo general quedan fuera, y una póliza de auto comercial normalmente no cubre las herramientas que se llevan en la camioneta (seguro de auto comercial).
• Propiedad comercial o BOP. Cubren herramientas y equipo en el local descrito en la póliza. Fuera de ese local, el formulario ISO estándar de edificio y bienes muebles (CP 00 10) ofrece apenas una extensión modesta, y una póliza para propietarios de negocios (BOP) tiene límites parecidos. Una excavadora trabajando en una obra a dos condados de distancia está expuesta.
• Responsabilidad civil general. La póliza CGL paga los daños que usted causa a otros, no la pérdida de sus propios bienes.
• Riesgo del constructor. Cubre la obra, no las herramientas ni la maquinaria del contratista (seguro de riesgo del constructor).

Las páginas de las aseguradoras describen el mismo hueco desde el lado del comprador. NEXT indica que su cobertura de herramientas y equipo aplica al robo en una obra, y que el equipo robado de un taller o garaje que usted posee o arrienda corresponde a la póliza de propiedad comercial. Travelers señala que las listas de equipo pueden cambiar con la misma frecuencia que las obras en que se usan, y ese es también el problema de suscripción.

Qué cubre la póliza

El texto varía según la aseguradora. La estructura común:

La mayoría de los formularios se emiten a riesgos abiertos (open perils), lo que significa que una pérdida cubierta incluye robo, incendio, vandalismo, colisión, volcadura, viento, granizo, inundación si no está excluida y daño accidental. Las exclusiones comunes son desgaste, corrosión, óxido, avería mecánica o eléctrica (seguro de avería de equipo), desaparición misteriosa, deshonestidad de empleados y pérdidas causadas por su propia mano de obra defectuosa. Liberty Mutual dice que su cobertura de equipo de contratistas puede ayudar con los retrasos y paros causados por la reparación o el reemplazo de herramientas indispensables, y esa es la idea detrás del reembolso de renta.

Las cláusulas que deciden los reclamos

1. Valuación. Con valuación a costo de reposición (replacement cost), una minicargadora robada se paga al costo de una nueva de clase y calidad similares; con valor real en efectivo (actual cash value, ACV), se descuenta la depreciación, y una máquina de siete años puede haber perdido buena parte de su valor en papel. Algunos formularios pagan el costo de reposición solo después de que usted reemplaza el artículo. Para el equipo listado existe la opción de valor convenido (agreed value).
2. Condiciones de robo. Muchos formularios exigen señales visibles de entrada forzada para el robo desde un vehículo o edificio cerrado con llave, y algunos excluyen o limitan el robo de equipo desatendido que no estaba asegurado con candado o resguardado. Lea esta cláusula con el mismo cuidado que el límite.
3. Lista de equipo (schedule). Si un artículo no está en la lista, normalmente queda sujeto al sublímite global, si lo hay. El equipo comprado en enero que no se agrega hasta la renovación de septiembre puede quedar infraasegurado durante ocho meses.
4. Deducible. Suele ser fijo; algunas aseguradoras aplican un deducible más alto para robo que para incendio o colisión.
5. Beneficiario de pérdida (loss payee). Los prestamistas y arrendadores que financiaron la máquina aparecen nombrados en la póliza y cobran primero por su interés.
6. Territorio y resguardo. La cobertura puede aplicar en todo Estados Unidos o solo dentro de un estado o región, y algunas pólizas exigen guardar el equipo de noche en un patio cercado y con candado.

Equipo rentado y contratos

Las arrendadoras de equipo suelen pedir un certificado que muestre cobertura de transporte terrestre y las nombre como beneficiario de pérdida, o bien ofrecen una exención de daños (damage waiver) con costo. Lea el contrato de renta antes de elegir entre la exención de daños de la arrendadora y un límite para equipo rentado en su propia póliza flotante, y revise si cualquiera de las dos le deja a usted un deducible o un tope. Los contratos principales y los subcontratos a veces también exigen que los contratistas tengan cobertura de equipo y renuncien a la subrogación (waiver of subrogation) contra el dueño o el contratista general. Vea requisitos de seguro en contratos y requisitos de seguro para subcontratistas.

Ejemplo práctico (hipotético)

Digamos que un paisajista en Georgia es dueño de una minicargadora de $62,000, una podadora de giro cero de $28,000, un remolque de $9,000 y unos $18,000 en herramientas de mano, sopladoras y orilladoras, para un total de $117,000. El dueño lista los tres artículos grandes y pone las herramientas menores bajo un límite global de $18,000 con tope de $2,500 por artículo. En marzo un ladrón corta el candado del remolque y se lleva el remolque, la podadora y un juego de orilladoras del patio.

• Con valuación a costo de reposición, la lista paga el costo de reposición del remolque y la podadora, menos un deducible de $1,000.
• Si el patio no estaba cercado y la póliza exige resguardo cercado y con candado durante la noche, la aseguradora puede negar o reducir el reclamo, así que el dueño confirma las condiciones de resguardo en la solicitud.
• Si el dueño hubiera comprado la podadora en febrero sin reportarla, podría estar cubierta solo hasta el límite de equipo recién adquirido de la póliza, si lo tiene.
• El reembolso de renta paga la renta de una podadora mientras llega la de reemplazo.

Todas las cifras son inventadas para ilustrar el mecanismo.

Qué determina el precio

La tarifa se basa en el valor del equipo, normalmente por cada $100 de valores listados, con ajustes por tipo (una minicargadora es un blanco de robo más atractivo que una hidrolavadora), el deducible, el territorio, el resguardo y la seguridad (patios cercados, rastreadores GPS, candados de enganche), el oficio del contratista y su historial de pérdidas. La prima varía mucho; guíese por cotizaciones, no por promedios generales.

Lista de verificación para comprar

1. Arme una lista de equipo con marca, modelo, número de serie, año, precio de compra y fotos. Guárdela fuera del local.
2. Separe los artículos que irán listados de las herramientas que caben en un límite global.
3. Decida la valuación: costo de reposición, ACV o valor convenido.
4. Agregue las herramientas rentadas y las de sus empleados si las usa.
5. Lea las condiciones de robo y resguardo y confirme que puede cumplirlas.
6. Actualice la lista cuando compre o venda equipo; no espere a la renovación.
7. Revise los requisitos de contratos y préstamos sobre el texto de beneficiario de pérdida y las renuncias a la subrogación.

Puntos clave

• El seguro de equipo de contratistas es una póliza flotante para herramientas y equipo móvil; el auto comercial excluye el equipo móvil, y los formularios de propiedad cubren poco fuera del local.
• La lista de equipo, el método de valuación y las condiciones de robo y resguardo pesan más que el límite que aparece en la portada.
• El reembolso de renta y los límites para equipo rentado son coberturas aparte que se agregan a propósito.
• Mantenga al día los números de serie, las fotos y la lista, y actualice la póliza cuando cambie el equipo.