Seguro paraguas comercial (commercial umbrella)

Una póliza paraguas comercial (commercial umbrella) agrega límites de responsabilidad civil por encima de sus pólizas subyacentes, normalmente la póliza de responsabilidad civil general comercial (commercial general liability, CGL), la de auto comercial (commercial auto) y la de responsabilidad patronal (employers' liability). Cuando un reclamo cubierto agota el límite subyacente, el paraguas paga la siguiente capa, en incrementos de un millón de dólares. Algunos paraguas también bajan (drop down) para cubrir ciertos reclamos que las pólizas subyacentes no cubren, después de que usted paga una retención autoasegurada (self-insured retention, SIR). No sustituye a las pólizas subyacentes, y no asegura su propia propiedad, sus obligaciones de compensación al trabajador (workers' compensation) ni sus errores profesionales.

Cómo funcionan las capas

Imagine el programa como un edificio de varios pisos. El primer piso es la póliza primaria: digamos un límite de responsabilidad civil general de $1 millón por ocurrencia, un límite único combinado de $1 millón en auto comercial y responsabilidad patronal de $500,000 o $1 millón. El paraguas va encima. Una pérdida cubierta va primero a la póliza primaria. Cuando se paga todo el límite primario, el paraguas responde hasta su propio límite.

El formulario paraguas de ISO, CU 00 01 (la edición 04 13, según una referencia de formularios), es un formulario independiente con sus propios términos, condiciones y exclusiones, redactado para ir por encima de la CGL, el auto comercial y la responsabilidad patronal. Muchas aseguradoras usan sus propios formularios paraguas. Sea cual sea el formulario, importan tres mecanismos.

• Agotamiento. El paraguas paga la "pérdida neta final" (ultimate net loss) por encima de los límites subyacentes. La mayoría de las pólizas exigen que el límite subyacente se haya pagado, por la aseguradora subyacente o por usted, antes de que pague el paraguas. Si la aseguradora subyacente es insolvente o disputa la cobertura, puede abrirse un hueco que usted tendrá que financiar.
• Cobertura descendente (drop-down). Si se agotó un agregado subyacente, por ejemplo porque varios reclamos anteriores consumieron el agregado general (general aggregate) de la CGL, el paraguas normalmente asume el papel de primario para los reclamos posteriores del mismo año. También puede responder a un reclamo cubierto que las pólizas subyacentes no cubren, una vez que usted paga la retención autoasegurada. La SIR no aplica cuando el paraguas está encima de límites subyacentes agotados.
• Defensa. La aseguradora del paraguas normalmente no tiene obligación de defender mientras defiende la póliza primaria. Si el paraguas cubre un reclamo que la subyacente no cubre, o si el límite primario se acabó, puede tener el derecho y el deber de defender, lo cual puede terminar cuando el límite del paraguas se agota al pagar sentencias o arreglos. Si los gastos de defensa reducen o no el límite del paraguas depende del formulario; vea defense costs inside vs outside policy limits: why it matters.

Lo que un paraguas normalmente no cubre

El formulario de ISO enumera varias exclusiones, y los formularios de las aseguradoras agregan más. Aeronaves y embarcaciones, responsabilidad por venta de alcohol (liquor liability) (salvo que exista cobertura subyacente de alcohol), contaminación (a menudo más restrictiva que en la póliza subyacente), retiro de productos (product recall) y las obligaciones de compensación al trabajador y responsabilidad patronal están excluidas en el formulario de ISO; el paraguas normalmente va en exceso de la responsabilidad patronal en lugar de cubrir la compensación al trabajador en sí. Los paraguas de las aseguradoras suelen agregar exclusiones para servicios profesionales, prácticas laborales, riesgos cibernéticos, ERISA, abuso y acoso sexual, y una lista cambiante de exclusiones por contaminantes y lesiones corporales. Lea la póliza de muestra (specimen), no el resumen de la cotización.

Como el paraguas generalmente sigue a la cobertura subyacente donde esta aplica, las exclusiones de la CGL, como las que se explican en general liability insurance: what it covers and what it does not, en su mayoría se trasladan hacia arriba. Un reclamo excluido abajo rara vez queda cubierto arriba, a menos que el paraguas lo otorgue expresamente.

Quién lo necesita

• Contratistas cuyos contratos exigen $2 millones, $5 millones o más. Vea General contractor insurance y how to review the insurance requirements in a contract.
• Dueños de flotillas. Para muchos negocios, la responsabilidad civil de auto produce la mayor severidad de todas las líneas. Vea Trucking company insurance y commercial auto insurance: what it covers and what it leaves out.
• Negocios con tránsito de público: restaurantes, tiendas, dueños de inmuebles y salones de eventos, donde es posible una lesión catastrófica o varios reclamantes. Vea Restaurant insurance y Landlord insurance.
• Fabricantes y vendedores, porque un solo defecto puede lesionar a muchas personas.
• Cualquier negocio con bienes que proteger, ya que una sentencia por encima de los límites se cobra a la empresa y, en el caso de dueños únicos y socios, a su patrimonio personal.

Qué límite comprar es una decisión de criterio sobre la severidad, no una fórmula. Un proceso que funciona:

1. Haga una lista de las peores pérdidas realistas: un choque con un vehículo del tamaño de un autobús y varios reclamantes, una lesión catastrófica, un incendio que daña a los vecinos, un lote defectuoso.
2. Sume los requisitos de los contratos de arrendadores, clientes y bancos; vea how much liability insurance does a business need? y la How much umbrella coverage do I need?.
3. Considere su jurisdicción. Los tribunales y jurados de algunos lugares otorgan mucho más que los de otros.
4. Compare con lo que tienen otros negocios de su ramo, algo que su corredor puede decirle por experiencia.
5. Cotice el siguiente millón, y luego el siguiente. El costo marginal de cada límite adicional suele bajar, y por eso muchos negocios compran más que el mínimo.

Para un negocio que necesita más de lo que una sola aseguradora le da, los límites más altos se apilan como capas de exceso por encima del paraguas principal. La diferencia se explica en umbrella vs excess liability.

Cómo se cotiza y se suscribe un paraguas

La prima del paraguas depende de las exposiciones subyacentes (número de vehículos y radio de operación, nómina, ventas, pies cuadrados), la clase de negocio, el límite y la capa, el historial de pérdidas en todas las líneas subyacentes, la ubicación y la calidad de los controles de riesgo. Las aseguradoras a menudo exigen límites subyacentes mínimos (por lo común $1 millón por ocurrencia y $2 millones en el agregado para la CGL, $1 millón para auto y límites de responsabilidad patronal de $500,000 o $1 millón) y pueden exigir que las pólizas subyacentes estén con la misma aseguradora o con una de solidez financiera aceptable. Los límites de paraguas se han vuelto más difíciles de conseguir para las clases con mucho litigio, y muchas aseguradoras ahora ponen menos límite en una sola capa para la misma exposición; las razones están en nuclear verdicts and social inflation: why liability costs keep rising. No damos primas porque no existe un precio típico.

Pregúntele al suscriptor cómo interpreta el paraguas la "relación de seguros subyacentes" (schedule of underlying insurance). Si una póliza subyacente de la lista se vence, se cancela o se reemplaza con una cobertura más limitada, muchos paraguas lo tratan a usted como autoasegurado por la diferencia.

Un ejemplo hipotético

Supongamos que una empresa de jardinería tiene $1 millón de CGL, $1 millón de límite único combinado en auto, $1 millón de responsabilidad patronal y un paraguas de $4 millones, es decir, $5 millones de protección total de responsabilidad civil de auto. Los montos son inventados.

La primera fila muestra por qué el paraguas cuesta menos que la primaria: paga solo después del límite primario. La segunda muestra dónde termina su límite. La tercera muestra la cobertura descendente cuando se agota un agregado.

Aviso y condiciones

• Reporte pronto. Las pólizas paraguas exigen aviso de cualquier ocurrencia que probablemente llegue al paraguas. No espere a que se pague el límite primario. Una lesión grave, como una lesión de columna, una lesión cerebral, una amputación o una muerte, amerita aviso inmediato a la aseguradora primaria y a la del paraguas. Vea notice of claim and late notice: why timing matters.
• Mantenga la cobertura subyacente con los límites exigidos durante toda la vigencia de la póliza.
• Coopere con ambas aseguradoras. La aseguradora primaria defiende y controla la etapa inicial; la del paraguas dará seguimiento y puede participar en las negociaciones de arreglo cuando una reclamación se acerque al límite primario.
• Haga coincidir los asegurados nombrados. Las subsidiarias, las empresas conjuntas (joint ventures) y los asegurados adicionales deben aparecer en ambas pólizas si el contrato exige que estén en el paraguas. Vea additional insured endorsements explained.

Lista de verificación para la renovación

1. Compare la relación de seguros subyacentes con lo que realmente tiene.
2. Lea las exclusiones en el formulario de muestra y busque las que no estaban el año pasado.
3. Confirme los límites contra sus contratos vigentes.
4. Revise si el paraguas sigue la forma de la póliza subyacente (follow form) y dónde no lo hace.
5. Revise el tratamiento de los agregados: un agregado anual único, o por local o por proyecto.
6. Pregunte qué excluye el paraguas que la CGL sí cubre.

Puntos clave

• Un paraguas agrega límites de responsabilidad civil por encima de la CGL, el auto y la responsabilidad patronal, y puede bajar a primario cuando se agota un agregado subyacente.
• Rara vez cubre algo que las pólizas subyacentes excluyen, y agrega sus propias exclusiones.
• Dimensiónelo según la peor severidad realista y los requisitos de sus contratos, no según una regla general.
• Mantenga vigentes las pólizas subyacentes con los límites exigidos, y avise pronto de los reclamos graves.
• Compárelo con la responsabilidad civil en exceso (excess liability) antes de decidir la estructura.