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Seguro de responsabilidad civil general: qué cubre y qué no
Paga lesiones y daños a terceros y reclamos por publicidad, y defiende la demanda. Qué excluye el formulario ISO y qué determina el precio.
El seguro de responsabilidad civil general (general liability) paga cuando alguien ajeno a su negocio alega que usted lo lesionó, le dañó su propiedad o lo perjudicó con su publicidad, y además paga al abogado que lo defiende en la demanda. Se emite en el formulario de responsabilidad civil general comercial de ISO, el CG 00 01, o en la versión propia de una aseguradora. No cubre sus propios bienes, las lesiones de sus empleados, sus vehículos, su asesoría profesional ni la contaminación; cada uno de esos riesgos tiene su propia póliza.
Lo que la póliza realmente promete
El acuerdo de seguro (insuring agreement) del formulario de responsabilidad civil general comercial CG 00 01 cabe en una sola oración. La aseguradora pagará "those sums that the insured becomes legally obligated to pay as damages because of 'bodily injury' or 'property damage'" (las sumas que el asegurado quede legalmente obligado a pagar como indemnización por "lesiones corporales" o "daños a la propiedad"), y tiene "the right and duty to defend" (el derecho y el deber de defender) cualquier demanda que reclame esos daños. (Las citas provienen de una copia pública del CG 00 01 04 13; la redacción de su aseguradora puede variar.) Cuatro expresiones de esa oración deciden la mayoría de los reclamos.
- Legalmente obligado. La póliza responde a la responsabilidad legal, no a cualquier accidente que ocurra en su local. Si usted no es legalmente responsable, no hay nada que indemnizar, aunque el deber de defensa puede aplicarse igual a una demanda infundada.
- Lesiones corporales (bodily injury) significa lesión, enfermedad o padecimiento físico, incluida la muerte. Daños a la propiedad (property damage) significa el daño físico a bienes tangibles y la pérdida de uso de esos bienes, o la pérdida de uso de bienes tangibles que no sufrieron daño físico. Según el formulario, los datos electrónicos no son bienes tangibles.
- Ocurrencia (occurrence) significa un accidente, incluida la exposición continua o repetida a condiciones dañinas sustancialmente iguales. La lesión o el daño tiene que ocurrir durante la vigencia de la póliza. Eso es lo que la convierte en una póliza por ocurrencia: un reclamo presentado en 2029 por una lesión de 2026 le corresponde a la póliza de 2026. Existe una versión por reclamación (claims-made), la CG 00 02, pero es la excepción. Vea occurrence vs claims-made policies.
- Defender. La aseguradora contrata y paga a los abogados defensores. En el formulario estándar esos gastos de defensa son "pagos suplementarios" (supplementary payments) que no reducen los límites, aunque el deber de defensa termina cuando la aseguradora ya pagó el límite aplicable en sentencias o acuerdos.
Las tres coberturas
Cobertura A, lesiones corporales y daños a la propiedad. Es el núcleo. Un cliente resbala en su piso mojado; el trabajo de su cuadrilla inunda el sótano de un cliente; un producto que usted vendió lesiona a quien lo usa. Incluye el riesgo de productos y operaciones terminadas (products-completed operations hazard) para lesiones que ocurren después de que usted terminó un trabajo o vendió un producto, tema que tratamos en products and completed operations coverage.
Cobertura B, daño personal y publicitario (personal and advertising injury). Una lista definida de faltas: arresto injustificado, proceso malicioso, desalojo indebido, difamación y menosprecio, invasión de la privacidad, uso de la idea publicitaria de otro, e infracción de derechos de autor, imagen comercial (trade dress) o eslogan en su publicidad. Los detalles están en personal and advertising injury coverage.
Cobertura C, gastos médicos (medical payments). Pago sin determinación de culpa de los gastos médicos razonables de una persona lesionada en su local o a causa de sus operaciones, siempre que los gastos se incurran y se reporten dentro de un año del accidente. Su propósito es resolver rápido las lesiones pequeñas, antes de que se conviertan en reclamos. Excluye a sus empleados y a cualquier persona cubierta por compensación laboral. Las tres coberturas se analizan a fondo en Inside the CGL policy: Coverages A, B and C.
Los seis límites de la página de declaraciones
| Límite | Lo que limita |
|---|---|
| Por ocurrencia (each occurrence) | Todos los daños de la Cobertura A más los gastos médicos de la Cobertura C derivados de una sola ocurrencia |
| Agregado general (general aggregate) | Lo máximo que se paga en un año de póliza por la Cobertura A (salvo productos y operaciones terminadas), la Cobertura B y la Cobertura C en conjunto |
| Agregado de productos y operaciones terminadas | Daños de la Cobertura A derivados del riesgo de productos y operaciones terminadas |
| Daño personal y publicitario | Daños de la Cobertura B para cualquier persona u organización |
| Daños al local que usted alquila (damage to premises rented to you) | Daños a la propiedad de cualquier local que usted alquila, principalmente por incendio |
| Gastos médicos (medical expense) | Gastos de la Cobertura C para cualquier persona |
La combinación que piden la mayoría de los contratos de arrendamiento y de clientes es $1 millón por ocurrencia y $2 millones de agregado general, pero quien fija la cifra es el contrato que usted tiene enfrente, no la costumbre. Dos puntos prácticos. Primero, el agregado general lo comparten todas las ubicaciones y todos los trabajos, a menos que un endoso lo divida, como el CG 25 04 (agregado general por ubicación designada) o el CG 25 03 (agregado general por proyecto de construcción designado). Un contratista con diez obras activas y un solo agregado está a un mal año de quedarse con el tanque vacío. Segundo, si un solo reclamo puede superar el límite por ocurrencia, para eso está la póliza paraguas (umbrella); vea commercial umbrella insurance.
Lo que la responsabilidad civil general no cubre
Las exclusiones de la Cobertura A van de la letra a a la q. Las que más sorprenden a los dueños de negocio:
| Riesgo | Posición del CGL estándar | Dónde suele estar la cobertura |
|---|---|---|
| Un empleado suyo lesionado en el trabajo | Excluido (exclusiones de compensación laboral y de responsabilidad patronal) | workers' compensation insurance: how it works y responsabilidad patronal (employers' liability) |
| Vehículos, aeronaves y embarcaciones que usted posee, maneja, alquila o pide prestados | Excluido, con excepciones limitadas, como estacionar en su local un auto que no es suyo | commercial auto insurance: what it covers and what it leaves out |
| Asesoría, diseños o servicios que no cumplen lo esperado | El formulario base no trae una exclusión general de servicios profesionales, pero las aseguradoras la agregan para muchas clases, y una pérdida puramente económica no es "lesión corporal" ni "daño a la propiedad" | Professional liability (E&O) insurance explained |
| Bienes que usted posee, alquila, ocupa o guarda para otros | Excluido (cuidado, custodia o control, entre otras) | Propiedad comercial, depositario (bailee) y transporte terrestre (inland marine) |
| Su propio producto o trabajo, un retiro del mercado | Excluido: daños a su producto, a su trabajo, a bienes afectados (impaired property) y costos de retiro | Seguro de retiro de productos (product recall); riesgo del constructor (builder's risk); garantía |
| Contaminación | Excluida en locales que usted posee u ocupa, sitios de desechos y obras de contratistas, con excepciones estrechas | Seguro de responsabilidad por contaminación (pollution liability) |
| Responsabilidad por bebidas alcohólicas si usted vende, sirve o suministra alcohol | Excluida | Seguro de responsabilidad por venta de alcohol (liquor liability) |
| Pérdida de datos, filtraciones, reclamos bajo TCPA, CAN-SPAM y FCRA | Excluido | cyber insurance: what it covers for a business |
| Discriminación, despido injustificado | No es lesión corporal ni daño a la propiedad; las aseguradoras suelen adjuntar la exclusión de prácticas laborales CG 21 47 | Seguro de responsabilidad por prácticas laborales (employment practices liability) |
Hay dos exclusiones más que conviene conocer por su nombre. La de responsabilidad contractual (contractual liability) elimina la responsabilidad que usted asume por contrato, salvo la que tendría de todos modos y la asumida en un "contrato asegurado" (insured contract): un arrendamiento, una servidumbre, un contrato de vía de acceso ferroviario (sidetrack agreement) o la parte de otro contrato en la que usted asume la responsabilidad extracontractual de un tercero. Esa excepción es la razón por la que las cláusulas de indemnización de los arrendamientos y subcontratos se pueden asegurar. La de lesión esperada o intencional (expected or intended injury) elimina el daño que el asegurado quiso causar, con una excepción para el uso de fuerza razonable en defensa de personas o bienes.
Para la lista completa y las excepciones a cada exclusión, lea CGL exclusions: what a general liability policy does not cover.
Endosos y los cambios de formulario de 2026
El formulario base casi nunca es la póliza que usted recibe. Las aseguradoras adjuntan endosos que agregan (asegurado adicional, renuncia a la subrogación, redacción primaria y no contributiva) y endosos que restan (agresión o lesiones, habitabilidad, trabajo residencial, operaciones designadas). ISO también ha estado revisando el programa. Según circulares de ISO resumidas por PropertyCasualty360, ISO anunció el 14 de julio de 2026 que un paquete revisado de formularios multiestatales del CGL aplica a las pólizas emitidas a partir del 1 de octubre de 2026 en 48 jurisdicciones (circular LI-GL-2026-208), y una reforma separada de clasificaciones, reglas y formularios lleva fecha del 1 de abril de 2027 en muchos estados. Entre los endosos opcionales de la edición 01 26 de ISO, propuesta para el 1 de enero de 2026, hay exclusiones para la inteligencia artificial generativa y para agresión o lesiones; PropertyCasualty360 señaló que adjuntarlos por lo general reduce la cobertura.
No dé por hecho que su renovación es igual a la póliza que vence. Revise la fecha de edición impresa junto a cada número de formulario en la lista de formularios y pídale a su corredor que le detalle qué cambió.
Cómo se calcula la prima
La responsabilidad civil general se tarifica sobre una base de exposición ligada a la clase de negocio: ventas brutas por cada $1,000 para tiendas y restaurantes, nómina para muchos oficios, pies cuadrados para dueños de edificios, costo del trabajo subcontratado para contratistas generales, o unidades para cosas como apartamentos. Esas tarifas se multiplican por la base y luego se ajustan según los límites que usted elija, cualquier deducible o retención autoasegurada (self-insured retention), el historial de siniestros, la ubicación y el criterio de la aseguradora sobre su operación. Los suscriptores preguntan qué vende, si usa subcontratistas y si ellos tienen seguro, qué trabajos se hacen en altura o en propiedad ajena y qué reclamos ha tenido.
Por la condición de auditoría de prima (premium audit) de la póliza, la prima por adelantado es solo un depósito; la prima final se calcula con las ventas o la nómina reales después del vencimiento. Si las estimaciones se quedaron cortas, llega una factura en la auditoría. Vea premium audits: how they work and how to prepare.
Un ejemplo hipotético
Digamos que una panadería-café de barrio con ocho empleados tiene una póliza de $1 millón por ocurrencia y $2 millones de agregado. Las cifras y los hechos que siguen son inventados para ilustrar.
| Lo que pasa | Lo que responde |
|---|---|
| Una clienta resbala en un piso mojado y se fractura la muñeca | La Cobertura A, más la Cobertura C para la cuenta de la sala de emergencias sin importar la culpa, dentro del límite de gastos médicos |
| Un incendio en la freidora se extiende al inventario de la tienda vecina y daña el local alquilado del café | La Cobertura A para el inventario del vecino; el límite de daños al local que usted alquila para el espacio arrendado |
| Un empleado de reparto choca por detrás a un auto | La póliza de auto comercial, no el CGL |
| Un panadero se quema la mano con el horno | La compensación laboral |
| Un pastel mal etiquetado le provoca una reacción alérgica a un cliente | La Cobertura A bajo el riesgo de productos y operaciones terminadas, que consume el agregado separado de productos |
| Un competidor dice que una publicación del café en redes menospreció falsamente sus pasteles | La Cobertura B, salvo que la publicación se haya hecho sabiendo que era falsa |
Un café, seis hechos, cuatro pólizas distintas. Por eso conviene revisar la responsabilidad civil general junto con el resto del programa y no por separado. Muchos negocios pequeños compran el CGL dentro de una póliza para dueños de negocio (business owner's policy, BOP); la comparación está en BOP vs general liability: which one do you need?.
Dónde se complican los reclamos
- Aviso tardío. Las condiciones exigen avisar "tan pronto como sea factible" (as soon as practicable) de una ocurrencia que pueda dar lugar a un reclamo, y enviar de inmediato cualquier documento de demanda. Mande la citación el mismo día que la reciba.
- Pagos voluntarios. El asegurado que paga un reclamo o asume una obligación sin el consentimiento de la aseguradora lo hace por su cuenta, salvo los primeros auxilios.
- Clase equivocada o exposición subdeclarada. Una operación mal descrita puede quedar mal tarificada, o excluida por un endoso de operaciones designadas que usted nunca vio.
- Confundir el certificado con la cobertura. Un certificado demuestra que existía una póliza el día en que se emitió. La condición de asegurado adicional la otorga el endoso. Vea certificates of insurance: what they prove and what they do not.
Puntos clave
- La responsabilidad civil general responde por lesiones corporales, daños a la propiedad y daño personal y publicitario causados a terceros, y la aseguradora defiende la demanda, por lo general fuera de los límites.
- Es un formulario por ocurrencia: la lesión tiene que ocurrir durante la vigencia de la póliza, sin importar cuándo se presente el reclamo.
- Los empleados, los vehículos, la asesoría profesional, la contaminación, los datos y sus propios bienes quedan fuera. Arme el resto del programa alrededor de esos huecos.
- El agregado general se comparte entre todas las ubicaciones y trabajos, salvo que un endoso diga otra cosa, y un límite de $1 millón por ocurrencia es donde la cobertura paraguas empieza a importar.
- Lea las fechas de edición y los endosos en cada renovación, sobre todo este año, con las revisiones de ISO de 2026 entrando en vigor.