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¿Qué es una póliza para dueños de negocio (BOP)?
Una BOP combina propiedad, ingresos del negocio y responsabilidad civil general para negocios pequeños de bajo riesgo. Qué incluye, qué deja fuera y su precio.
La póliza para dueños de negocio (business owner's policy, BOP) es un paquete que combina el seguro de propiedad comercial, la cobertura de ingresos del negocio (business income) y la responsabilidad civil general (general liability) en una sola póliza, por lo general a una prima menor que si compra esas mismas coberturas por separado. Está pensada para negocios pequeños y medianos de clases de bajo riesgo: oficinas, tiendas, salones de belleza, restaurantes, contratistas pequeños y similares. La BOP no incluye compensación laboral (workers' compensation), auto comercial (commercial auto) ni responsabilidad profesional (professional liability), y cada una de esas coberturas requiere su propia póliza.
Qué trae una BOP
Las aseguradoras venden la BOP con sus propios formularios registrados, y muchas siguen el programa Businessowners de ISO, cuyo formulario de cobertura es el BP 00 03, con declaraciones en el BP DS 00. Ese formulario reúne en un solo documento las coberturas de propiedad, las de responsabilidad civil y las condiciones generales. Travelers describe su propia BOP de la misma forma: "combines commercial general liability and property insurance" (combina la responsabilidad civil general comercial y el seguro de propiedad) para negocios pequeños, con opciones adicionales como equipo de contratistas, autos contratados y no propios, cibernético y cobertura de delitos para efectivo y valores (Travelers). Los formularios de cada aseguradora varían, así que tome lo que sigue como la estructura habitual, no como una promesa.
| Parte | Qué hace | Dónde leer más |
|---|---|---|
| Edificio (building) | Cubre un edificio de su propiedad en forma especial (special form, riesgos abiertos), es decir, la pérdida física directa está cubierta salvo que esté excluida | commercial property insurance: what it covers and what it doesn't |
| Bienes muebles del negocio (business personal property) | Cubre muebles, equipo, inventario y las mejoras que usted pagó | tenant improvements and betterments: who insures them |
| Ingresos del negocio y gastos extraordinarios (business income and extra expense) | Repone la utilidad neta perdida y paga los gastos que continúan, más los costos para seguir operando, después de una pérdida física cubierta | business interruption insurance: how business income coverage works, extra expense coverage explained |
| Responsabilidad civil general | Defiende y paga lesiones corporales, daños a la propiedad y daño personal y publicitario causados a terceros, más gastos médicos sin determinación de culpa | general liability insurance: what it covers and what it does not, Inside the CGL policy: Coverages A, B and C |
| Coberturas adicionales y extensiones | Remoción de escombros, cargo por servicio del cuerpo de bomberos, dinero, deshonestidad de empleados, datos electrónicos limitados y partidas similares, por lo general con sublímites pequeños | Lea la lista de formularios de la póliza |
Los ingresos del negocio son donde la BOP suele diferir de los formularios de propiedad por separado. Según un artículo de Insurance Journal de 2015 republicado por United Policyholders, la BOP de ISO paga los ingresos perdidos sobre la base de la pérdida real sufrida (actual loss sustained) hasta por 12 meses sin coaseguro, limita la nómina ordinaria a 60 días salvo endoso, y ofrece 60 días de ingresos extendidos después de reabrir (United Policyholders). El mismo artículo menciona un aumento automático de 25% por temporada en los bienes muebles del negocio, sujeto a los valores reportados. Las ediciones y los formularios de cada aseguradora cambian estos términos, así que compare sus formularios.
Que los ingresos del negocio no lleven coaseguro es una ventaja. Muchas disposiciones de propiedad de la BOP todavía exigen límites adecuados. Fijar bien el límite del edificio y del contenido, y elegir costo de reposición (replacement cost) en lugar de valor real en efectivo (actual cash value), importa tanto en una BOP como en una póliza independiente; vea insurance to value: setting the right building limit y replacement cost vs actual cash value for business property.
Lo que la BOP deja fuera
La BOP es un paquete para negocios pequeños, no un programa completo. Por lo general la póliza no incluye:
- Compensación laboral y responsabilidad patronal (employers' liability). La ley estatal la exige en cuanto usted tiene empleados. Vea workers' compensation insurance: how it works.
- Auto comercial. Los vehículos propios van en una póliza de auto comercial; vea commercial auto insurance: what it covers and what it leaves out. La cobertura de autos contratados y no propios puede agregarse a la BOP por endoso o comprarse aparte.
- Responsabilidad profesional. La asesoría, el diseño y los servicios que fallan generan reclamos por pérdida económica que la responsabilidad civil general no cubre. Vea Professional liability (E&O) insurance explained.
- Inundación y terremoto. Excluidos bajo las causas de pérdida estándar; vea Commercial flood insurance: NFIP limits and private options y earthquake insurance for businesses: coverage, deductibles, limits.
- Cibernético, prácticas laborales y límites mayores de delitos. Algunas aseguradoras agregan versiones limitadas por endoso o sublímite. Revise el monto; vea cyber insurance: what it covers for a business y Employment practices liability insurance (EPLI): what it covers.
- Paraguas (umbrella). El límite de responsabilidad civil de la BOP es el punto de partida para la póliza paraguas comercial, que va encima.
Quién califica
La elegibilidad la fijan las reglas registradas de la aseguradora, según la clase de negocio, y en el programa de ISO según medidas de tamaño como el área del edificio y las ventas brutas. La página de la BOP de Travelers menciona comercios minoristas, restaurantes, negocios de servicios, contratistas, salud, servicios de tecnología y muchas otras clases, pero no da un tope de ingresos ni de empleados y dice que la disponibilidad depende de la suscripción y de las reglas de cada estado. Las razones típicas por las que no se ofrece una BOP:
- Operaciones de alto riesgo (cierta manufactura, techado, bares con venta fuerte de alcohol, materiales peligrosos).
- Un negocio que ya superó las pautas de tamaño o que tiene varias ubicaciones con valores altos.
- Operaciones con exposiciones que el programa excluye, como una exposición fuerte de productos, servicios profesionales como actividad principal o vehículos como actividad principal.
- Mal historial de siniestros o propiedad desocupada.
Cuando no hay BOP disponible, la alternativa habitual es una póliza de paquete comercial, que combina partes de cobertura separadas bajo una sola póliza con más flexibilidad y un precio más alto, o pólizas independientes por separado.
Cómo se tarifica una BOP
Las primas de la BOP se construyen a partir de la base de exposición y la clase, y luego se ajustan por ubicación, protección (cuerpo de bomberos, alarmas, rociadores), antigüedad y construcción del edificio, límites, deducibles, historial de siniestros y los créditos de la aseguradora. La responsabilidad civil suele tarificarse sobre ventas o nómina, y la propiedad sobre valores y pies cuadrados. El precio más bajo frente a comprar propiedad y responsabilidad civil por separado viene sobre todo de los créditos por paquete y del programa más acotado que la aseguradora está dispuesta a suscribir. Ninguna cifra en dólares es una estimación general segura; las cotizaciones dependen de todos estos factores. Vea how much does business insurance cost, and what drives the price? y how commercial insurance premiums are calculated. Algunas aseguradoras auditan la prima de responsabilidad civil de la BOP después del vencimiento; vea premium audits: how they work and how to prepare.
Cómo leer la que le ofrecen
- Empiece por las declaraciones. Revise el asegurado nombrado, las ubicaciones, los límites del edificio y de los bienes muebles del negocio, la valuación (costo de reposición o valor real en efectivo), el deducible y los límites de responsabilidad civil.
- Lea la lista de formularios. Incluye cada formulario y endoso con su fecha de edición. Compárela con la del año anterior en la renovación.
- Revise qué es opcional. La avería de equipos (equipment breakdown), el deterioro de mercancía (spoilage), la interrupción de servicios públicos, la cobertura de ordenanza o ley (ordinance or law), los autos contratados y no propios y el cibernético suelen ser opcionales o tener sublímite.
- Revise los requisitos de sus contratos. Si su arrendamiento o un cliente exige la condición de asegurado adicional, la renuncia a la subrogación o la redacción primaria y no contributiva, confirme que existan los endosos. Vea additional insured endorsements explained y how to review the insurance requirements in a contract.
- Pregunte qué se excluye para su clase. Las aseguradoras adjuntan restricciones según la clase, como límites sobre alcohol, productos alimenticios o trabajo subcontratado.
Un ejemplo hipotético
Digamos que un salón de belleza con seis personas alquila su local y tiene una BOP. Los hechos y resultados que siguen son inventados.
| Hecho | Lo que pasa bajo una BOP típica |
|---|---|
| Se revienta una tubería que daña las sillas, secadoras e inventario del salón, y el salón cierra seis semanas | Los bienes muebles del negocio pagan el contenido dañado; los ingresos del negocio y los gastos extraordinarios responden por los ingresos perdidos y los costos que continúan |
| Una clienta resbala en un piso mojado y se fractura el tobillo | La responsabilidad civil general defiende y paga los daños cubiertos; los gastos médicos pueden pagar las primeras cuentas sin importar la culpa |
| Una estilista se tuerce la muñeca en el trabajo | La compensación laboral, que no forma parte de la BOP |
| Una clienta alega que un tratamiento capilar le causó quemaduras químicas | La cobertura de responsabilidad civil de la BOP responde si el formulario cubre las operaciones de servicios de belleza; algunas aseguradoras agregan exclusiones para tratamientos específicos, así que lea los endosos de la clase |
| Chocan el auto de la dueña mientras entrega mercancía a una clienta | Auto comercial o autos contratados y no propios, no la BOP |
| Una inundación daña el local | Excluida bajo el formulario estándar; la inundación necesita cobertura aparte |
La BOP cubre tres de seis. Es lo normal, y por eso la BOP es una póliza central y no el programa completo. Use la lista de verificación de coberturas para ver el resto.
Puntos clave
- La BOP agrupa propiedad, ingresos del negocio y responsabilidad civil general para negocios pequeños de bajo riesgo, y por lo general cuesta menos que comprar las piezas por separado.
- Los ingresos del negocio bajo la BOP de ISO generalmente se pagan por pérdida real sufrida hasta por 12 meses sin coaseguro, pero la nómina, el período extendido y otros términos varían según la edición y la aseguradora.
- La compensación laboral, el auto comercial, la responsabilidad profesional, la inundación y el terremoto quedan fuera de una BOP estándar.
- La elegibilidad depende de la clase y el tamaño. Cuando el negocio la supera, una póliza de paquete comercial o pólizas separadas toman su lugar.
- Lea las declaraciones y la lista de formularios en cada renovación, revise la valuación y los límites, y confirme los endosos que exigen sus contratos.