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Cobertura de productos y operaciones terminadas
Qué cubre el riesgo de productos y operaciones terminadas en la póliza CGL, cuándo un trabajo se da por terminado, su agregado propio y cómo mantenerla vigente.
La cobertura de productos y operaciones terminadas (products-completed operations) es la parte de la póliza de responsabilidad civil general comercial (commercial general liability, CGL) que paga las lesiones o daños que ocurren después de que usted vendió un producto o terminó un trabajo y este ya salió de sus manos. En el formulario ISO no es una póliza aparte, sino un "riesgo" (hazard) definido dentro de la Cobertura A, con su propio límite agregado. Para un contratista suele ser la exposición mayor: el trabajo puede fallar años después de cobrada la factura, y la póliza que responde es la que está vigente el día de la lesión, no el día en que usted terminó.
Cómo define el formulario el riesgo
El CG 00 01 define el "riesgo de productos y operaciones terminadas" (products-completed operations hazard) en la Sección V. Incluye todas las lesiones corporales y daños a la propiedad que ocurren fuera de los locales que usted posee o renta y que se derivan de "su producto" (your product) o de "su trabajo" (your work), con excepciones. Tres conceptos sostienen la definición (texto del formulario, edición 04 13).
- Su producto son los bienes, distintos de bienes inmuebles, que usted fabricó, vendió, manejó, distribuyó o desechó, incluso bajo su nombre o a través de un negocio que usted adquirió. Incluye los envases, piezas y equipo suministrados con los bienes, así como las garantías, declaraciones, advertencias e instrucciones. Este último punto importa: no advertir es un reclamo de producto.
- Su trabajo es el trabajo u operaciones realizados por usted o en su nombre, más los materiales, piezas o equipo suministrados con ellos, incluidas las garantías y el dar u omitir advertencias o instrucciones.
- Fuera de los locales que usted posee o renta. Una lesión en su propio local es un reclamo de local (premises) bajo el agregado general. Un comensal que se enferma por una comida en su mesa es un reclamo de local según la definición estándar; el mismo platillo llevado a casa es un reclamo de producto. Los formularios de algunas aseguradoras y las reglas de clasificación a veces tratan a los restaurantes de otra forma, así que revise las declaraciones.
Lo que el riesgo deja fuera:
| Excluido del riesgo | Por qué importa |
|---|---|
| Productos que siguen en su posesión física | El inventario en su taller o camioneta es una exposición de local u operaciones |
| Trabajo aún no terminado ni abandonado | Las lesiones durante el trabajo corresponden a operaciones en curso |
| Transporte de bienes (salvo que la condición haya surgido al cargar o descargar un vehículo que usted no posee ni opera) | La entrega es una exposición de auto |
| Herramientas, equipo sin instalar, materiales abandonados o sin usar | Lo que queda en la obra sigue dentro de operaciones en curso |
| Clasificaciones que las declaraciones marcan como "productos y operaciones terminadas sujetos al límite agregado general" | No hay agregado de productos separado para esas clasificaciones |
¿Cuándo se considera "terminado" un trabajo?
El formulario considera terminado el trabajo en el primero de tres momentos:
- Se terminó todo el trabajo que exige su contrato.
- Se terminó todo el trabajo que debía hacerse en la obra, si el contrato exige trabajo en varias obras.
- La parte del trabajo hecha en una obra ya se destinó a su uso previsto por alguien que no es otro contratista o subcontratista del mismo proyecto.
El trabajo que todavía pueda requerir "servicio, mantenimiento, corrección, reparación o reemplazo", pero que por lo demás está completo, se trata como terminado. Una visita de garantía para apretar una conexión no reabre la obra. La tercera prueba atrapa a los contratistas que creen que siguen trabajando: si el dueño ocupa el piso ya terminado mientras la lista de pendientes se alarga, el trabajo de ese piso puede ser ya operaciones terminadas.
Por qué tiene su propio agregado
La Sección III establece el límite agregado de productos y operaciones terminadas como lo máximo que la aseguradora paga bajo la Cobertura A por lesiones y daños dentro del riesgo. Todo lo demás bajo las Coberturas A, B y C consume el agregado general. Esa división significa que un mal año de resbalones y caídas no agota el límite de productos, y viceversa. El límite por ocurrencia sigue topando cada evento, sea cual sea el agregado que consuma. La mecánica está en las Coberturas A, B y C de la CGL.
La mayoría de los suscriptores tarifica el riesgo por separado. Para fabricantes y distribuidores, la base de tarificación suele ser la venta bruta; para contratistas, la nómina o los ingresos, según la clasificación. El contratista que declara ingresos menores lo paga en la auditoría, y un suscriptor que ve una línea de productos desconocida pedirá la lista de productos, el historial de retiros del mercado y los contratos con proveedores. Vea auditorías de prima.
Cronología hipotética: un constructor de terrazas
Digamos que un constructor de terrazas (decks) termina una terraza trasera en junio de 2025 y le pagan en julio. La póliza corre de julio a julio cada año.
- Junio de 2025. El trabajo está terminado. A partir de ahora, las lesiones o daños causados por la terraza caen dentro del riesgo.
- Agosto de 2026. Un barandal falla durante una fiesta familiar. Un invitado se lesiona. Responde la póliza vigente en agosto de 2026, porque la lesión ocurrió entonces. La lesión se carga al agregado de productos y operaciones terminadas de ese año y al límite por ocurrencia.
- 2027. El constructor se retira y cancela la póliza. Una terraza se desploma en 2028. No había póliza vigente, así que el constructor paga personalmente la defensa y los daños, y sigue expuesto mientras el plazo de caducidad (statute of repose) permita reclamos.
El constructor que cierra su negocio debe preguntarle a su corredor por mantener la cobertura de operaciones terminadas o comprar una póliza solo de operaciones terminadas para el periodo posterior. No todos los mercados la ofrecen.
Contratistas: lo que hacen el contrato y los endosos
Las operaciones terminadas son el punto donde chocan los contratos y los endosos.
- Condición de asegurado adicional. Un endoso estándar de asegurado adicional (additional insured) para operaciones en curso, como el CG 20 10, deja de cubrir al dueño o al contratista general cuando su trabajo termina. El CG 20 37 extiende la condición de asegurado adicional a las operaciones terminadas. Son comunes los contratos que exigen cobertura de operaciones terminadas durante varios años después de la terminación final. Vea endosos de asegurado adicional.
- La excepción del subcontratista. Bajo la exclusión l del CG 00 01, el daño a su trabajo terminado está excluido salvo que el trabajo dañado lo haya realizado un subcontratista. Los contratistas generales dependen de esa excepción. El CG 22 94 de ISO la elimina, lo que puede eliminar la cobertura del daño a la obra misma; el CG 22 95 hace lo mismo solo para obras u operaciones designadas. Si la póliza de un contratista lleva cualquiera de los dos, la CGL ya no paga el trabajo defectuoso de los subcontratistas. Este es el endoso que hay que buscar primero. Vea requisitos de seguro para subcontratistas.
- Otras exclusiones. Las exclusiones de trabajo designado o productos designados (CG 21 34 y CG 21 33), las exclusiones residenciales o de condominios y las exclusiones totales del riesgo mismo (CG 21 04) quitan, cada una, lo que la cláusula de cobertura daría de otro modo.
- Programas wrap-up. Los programas de seguro controlados por el dueño o por el contratista suelen llevar cobertura de operaciones terminadas para el proyecto durante un periodo establecido después de la terminación, lo que cambia lo que cada contratista debe comprar. Vea programas wrap-up.
- Diferencias entre tribunales. Que el trabajo defectuoso sea o no una "ocurrencia" (occurrence) depende del estado. La Suprema Corte de Texas resolvió en 2007 que los defectos de construcción no intencionales pueden ser una ocurrencia, según informó Insurance Journal; otros estados leen el formulario de otra manera, y lo mismo pasa con los tribunales sobre qué año de póliza responde cuando el daño se desarrolla lentamente. Pregúntele a su corredor cómo lo tratan los tribunales de su estado. Vea contratistas generales, Texas y Florida.
El plazo de caducidad fija el límite exterior
El plazo de prescripción (statute of limitations) corre desde que se descubre la lesión. El plazo de caducidad (statute of repose) corre desde un hecho fijo, normalmente la terminación sustancial, y extingue los reclamos de construcción aunque todavía no haya fallado nada. Según una encuesta de 50 estados elaborada por un despacho de abogados, vigente a agosto de 2024, 10 años es el plazo de caducidad más común; Texas tiene 10 años para particulares, Florida 7 y Pensilvania 12, y los plazos generales más cortos llegan a ser de apenas 4 años. Los plazos cambian por ley, varían según el tipo de reclamo y se cuentan desde fechas de inicio distintas, así que confirme la ley vigente con un abogado de construcción. Para un contratista, el plazo de caducidad es aproximadamente lo que dura la cola de operaciones terminadas.
Fabricantes, vendedores e importadores
El mismo riesgo cubre a fabricantes, mayoristas y minoristas por los productos que ponen en manos de otros, con agregados. Un minorista o distribuidor suele ser un "vendedor" (vendor) bajo la póliza del fabricante; el endoso de asegurado adicional para vendedores (CG 20 15) es lo que el minorista les pide a sus proveedores. Los costos de retiro del mercado están excluidos (exclusión n), y un defecto que daña solo al producto mismo está excluido (exclusión k). La exposición de producto más amplia, incluidos los proveedores extranjeros, el etiquetado y los reclamos de diseño, se trata en seguro de responsabilidad por productos.
Lista de verificación para la renovación
- Confirme que las declaraciones muestran un agregado de productos y operaciones terminadas, y que sus clasificaciones no dicen que el riesgo está sujeto al agregado general.
- Busque en la relación de formularios el CG 22 94, CG 22 95, CG 21 04, CG 21 33 y CG 21 34.
- Compare sus límites con los contratos que firmó; vea el verificador de requisitos de seguro en contratos.
- Lleve un registro de las fechas de terminación de obras y de envío de productos; su corredor y cualquier aseguradora futura se los pedirán.
- Si cambió de aseguradora, confirme la fecha retroactiva o la cobertura de actos anteriores en cualquier póliza a base de reclamaciones (claims-made) (vea pólizas por ocurrencia vs. a base de reclamaciones).
- No deje que la CGL venza mientras haya trabajo terminado en uso; la exposición continúa después de la última factura.
Puntos clave
- El riesgo de productos y operaciones terminadas cubre lesiones y daños fuera de su local que se derivan de su producto o de trabajo que usted terminó o abandonó.
- El trabajo está "terminado" en el primero de estos momentos: al terminar el contrato, al terminar la obra o cuando el dueño destina su parte al uso previsto.
- El riesgo tiene su propio agregado en el formulario estándar, salvo que la clasificación en las declaraciones diga otra cosa.
- El CG 20 37, el CG 22 94 y el plazo de caducidad de su estado determinan cómo se desarrolla la exposición para los contratistas.
- Responde la póliza vigente cuando ocurre la lesión, así que mantenga la cobertura mucho tiempo después de la última factura.